Social Security, 언제 신청해야 유리할까?

🇺🇸 Social Security 완전 가이드 (2025년 최신판)

미국에서 은퇴를 계획하고 계시다면 Social Security(소셜 시큐리티)를 반드시 이해해야 합니다. 수령 시기, 금액, 세금, 배우자 혜택까지 — 이 가이드를 통해 2025년 기준 최신 전략을 정리해드립니다.

🔎 Social Security란?

미국 연방정부가 운영하는 사회보장제도로, 근로자가 평생 납부한 Payroll Tax(급여세)를 기반으로 은퇴 후 수당, 장애 보상, 유족 연금 등을 지급합니다.

• 운영 기관: SSA (Social Security Administration)
• 납부 세율: 근로자 6.2% + 고용주 6.2% = 총 12.4%
• 기반 시스템: 크레딧 시스템 (최소 40 credits 필요)

🧓 수령 자격 및 나이

항목	요건
최소 근무 기간	40 credits (약 10년)
조기 수령 가능 나이	62세부터
Full Retirement Age (FRA)	1960년 이후 출생자: 67세

💰 수령액 계산 방법

SSA는 근로자의 35년간 최고 소득 평균(AIME)을 기반으로 계산합니다. Bend Point라는 계단식 공식이 적용되며, 수령 시기에 따라 최대 30% 감액 또는 24% 증가합니다.

• 2025년 기준 최대 수령액: 약 $3,950 (FRA 기준)
• 70세까지 연기 시: 약 $5,020
• 👉 SSA 공식 수령액 계산기 바로가기

🧠 수령 전략 요약

• 62세 조기 수령: 감액되지만 생존 기간 짧을 경우 유리
• 67세 FRA: 표준 수령
• 70세까지 연기: 매년 8% 증가 → 장수 시 유리

👩‍❤️‍👨 배우자 및 유족 혜택

• Spousal Benefit: 배우자의 수령액 50%까지 가능 (본인보다 클 경우)
• Divorced Spouse: 결혼 10년 이상 & 현재 미혼 시 가능
• Survivor Benefit: 사망 배우자의 수령액 최대 100% 가능

⚠️ Social Security 세금

수령액의 최대 85%까지 과세될 수 있습니다.

소득 기준	과세 범위
개인 $25,000~34,000 / 부부 $32,000~44,000	최대 50%
개인 $34,000 이상 / 부부 $44,000 이상	최대 85%

🙋 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 은퇴 후에도 일하면 Social Security 수당이 줄어드나요?

A1. FRA 이전에는 연 소득 한도 초과 시 일부 감액. FRA 이후에는 무제한 소득 가능.

Q2. 미국 시민권자가 아니어도 받을 수 있나요?

A2. 영주권자이거나 40 credits 이상 있으면 수령 가능. 일부 국가는 SSA 수급 협정 필요.

Q3. 배우자가 사망했을 때 유족 수당은 어떻게 되나요?

A3. SSA에 신청하여 본인 수령액보다 높은 경우 차액 보충 가능. 혼인 기간 등에 따라 조건 상이.

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